房貸月供本金低至1元，或直接先不用還！最近，多家銀行推出的先息后本房貸還款方式觸發熱議。支援者表示這種方式可短期內緩解還款壓力，質疑者則以為后續還貸壓力更大。
銀行業內人士以為，先息后本合適近幾年有月供壓力的購房者，但整體利息會有所增加。這種房貸還款方式背后藏匿借貸違約和金融風險疑問，借款人不可因前期還款壓力小而隨意申請，銀行也應加強風險控制。
現象 還款本金最低1元
5月底，平安銀行在其官微公然宣傳其按揭借貸產品和特色還款方式，包含有二階段還款雙周供輕松還氣球貸四類。此中，二階段還款是指前三年內可以按月付息、無需償還本金、在剩余借貸限期按月等額本息還款，借貸限期不少于十年，不過份三十年。不過，最受爭議確當數氣球貸，在借貸限期內分期歸還借貸本息，最后一期一次性償還剩余本金。
這種以前小后大為重要特征、對還款方式進行重新設定的信貸產品，并非新鮮事，近期包含有平安銀行、建設銀行、興業銀行、浦發銀行等在內的全國各地多家銀行均推出了先息后本還款方式。
還款本金還能選擇為1元，解了燃眉之急！來自河南的房貸族小璐在建行App中發明，她在還款策劃調換頁面可以申請減低月供，最低償還本金能選擇1元，減低期數一欄可選擇24個月。調換后她的月供少了2024多元，獲得兩年緩沖期。
不過現在建行還款策劃調換性能并非多人棋牌遊戲平台在所有地域都能申請。記者在北京登錄建行App，就顯示該筆借貸所在地域暫未開通還款策劃調換服務。
算賬 總利息會增加
先息后本到底劃算嗎？記者算了筆賬，假設借貸100萬元、還款限期30年，利率35，採用24個月先息后本的話，前兩年每月只需還1元本金，加上利息后，月供在2800元至2900元之間，從第三年開始依照等額本息模式還款，月供為4673元。假如採用等額本息還款，月供為4490元。從整體看，等額本息還款的總利息約6166萬元，24個月先息后本的總利息約為6387萬元，反而多了221萬元。
對于用戶來說，只是前期少還了本金，兩年后之前所欠的本金會重新還款，總利息會增加，所以我們一般都不推薦客戶解決這個業務。某國有銀行個貸經理透露，從管理風險的角度來看，先息后本對申宴客戶的資質有一定要求，現在北京地域臨時沒有開通這種還款方式。
對于房貸族來說，先息后本還款方式的好處是減低了購房門檻，頭幾年代供壓力更小，但也有不少精打細算的用戶以為先息后本增加了欠債成本。假如兩年只還利息不還本金，后續利息還要按起初所欠本金算計，本金越延后還款利息越高。北京一家股份制銀行網點工作人員表示，這種還款方式并不劃算。
發起 基于還款才幹申請房貸
自央行5月17日發表房地產金融新政以來，多地已經取消了新增首套房和二套房的借貸利率下限，部門存量房貸客戶期望存量房貸利率能有所調換的同時，試圖通過先息后本等方式減輕壓力。
在多位受訪業內人士看來，房貸還款方式沒有絕對的優劣之分，假如借款人短期內急需將錢用于其他領域，先息后本方式不失為一種選擇。
銀行推出先息后本的還款方式，與此前氣球貸有異曲同工之用。招聯首席研究員董希淼表示，這些都是針對房貸客戶還款方式做出的優化，只是氣球貸針對的是新增房貸，先息后本重要針對的是存量房貸，都更合適短期內收入有所下降、還貸壓力較大的客戶，以及工作時間不長、但未來收入有望增加的青年人。
董希淼提適合新手的棋牌遊戲示，房貸族應基于個人和家庭需求合乎邏輯評估還款才幹，理性申請個人住房借貸，選擇合適自己的還款方式，不可由於前期還款壓力較小而隨意申請、盲目貸款。從銀行風險管控角度考慮，銀行要對申請先息后本還款方式的購房者進行現金流、財務狀況、職業不亂性等方面審核，防範產生借貸違約風險。
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董希淼提示，房貸族應基于個人和家庭需求合乎邏輯評估還款才幹，理性申請個人住房借貸，選擇合適自己的還款方式，不可由於前期還款壓力較小而隨意申請、盲目貸款。從銀行風險管控角度考慮，銀行要對申請先息后本還款方式的購房者進行現金流、財務狀況、職業不亂性等方面審核，防範產生借貸違約風險。
